독일에서는 돈 이야기를 꺼리는 문화가 오랫동안 이어져 왔습니다. 그러나 이러한 침묵이 개인의 재정 관리와 미래 대비에 부정적인 영향을 미치고 있다는 지적이 나왔습니다. 최근 조사에 따르면 독일인 대다수가 예상치 못한 지출에 대응할 계획조차 없으며, 금융 문제를 공개적으로 논의하는 사람도 소수에 불과한 것으로 나타났습니다.

 

 

 

 

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독일인 5명 중 4명 "금융 비상사태 대비 계획 없다"

 

소비자금융기업 콘소르스 파이낸츠(Consors Finanz)가 18~74세 성인 1.005명을 대상으로 실시한 조사에 따르면, 갑자기 2.000유로의 예상치 못한 청구서를 받았을 때 즉시 대응 방법을 알고 있다고 답한 사람은 21,4%에 그쳤습니다. 반면 78,6%는 재정적 위기 상황에 대한 대비책이 없다고 답했습니다. 월 고정지출을 정확히 파악하고 있는 사람은 58%였으며, 비상금을 마련해 둔 사람은 40,9%에 불과했습니다. 자신의 재정적 결정을 자신 있게 내릴 수 있다고 답한 비율은 26,1%에 그쳤습니다.

 

 

 

 

 

돈 문제는 금기

 

독일인들은 돈 문제를 공개적으로 이야기하는 데 어려움을 느끼는 것으로 나타났습니다. 주변 사람들과 대출이나 재정 문제를 솔직하게 이야기한다고 답한 사람은 30,2%에 불과했습니다. 할부 구매나 마이너스 통장을 이용할 때 부끄러움을 느낀다는 응답도 28,3%였습니다.

 

부부 사이에서도 돈 문제는 사각지대였습니다. 재정 결정을 함께 내린다는 사람은 34,9%, 배우자와 자신의 경제 상황을 솔직하게 이야기한다는 응답은 36,2%에 머물렀습니다. 또한 노후 준비나 투자 같은 금융 문제를 자주 미루는 사람은 13,7%, 가끔 미룬다는 사람은 25,8%로 나타났습니다. 결국 독일인 두 명 중 한 명은 자신의 재정 상태를 제대로 관리하지 못하고 있는 셈입니다.

 

콘소르스 파이낸츠의 사업운영 총괄 책임자 안드레 틴트롭(André Tintrop)은 "많은 사람들이 행동해야 한다는 사실은 알지만 실제로는 움직이지 않는다"며 "이는 개인의 문제가 아니라 금융이 지나치게 복잡하게 느껴지고 주변에서도 돈 이야기를 하지 않기 때문"이라고 분석했습니다.

 

 

 

 

고소득층도 절반 가까이 비상금 없어

 

재정 준비 부족은 저소득층만의 문제가 아니었습니다.

 

• 월 순소득이 1.000유로 미만인 가구에서는 비상금을 가진 사람이 13,2%에 불과했고, 위기 상황에서 대처 방법을 안다고 답한 비율도 9,8%뿐이었습니다.
• 그러나 월 순소득 5.000유로 이상 고소득층에서도 47,8%가 비상금을 마련하지 않았고, 71,3%는 금융 위기 시 대응 계획이 없다고 답했습니다.

 

연구진은 재정적 준비 부족이 단순히 소득 문제가 아니라 미래를 대비하는 계획의 문제라고 설명했습니다.

 

 

 

 

젊은 세대, 디지털에는 익숙하지만 금융 스트레스 가장 커

 

18~29세 젊은 층의 재정적 부담은 다른 연령층보다 더 컸습니다. 이 연령대의 31,6%가 경제적 상황 때문에 스트레스를 받고 있다고 답했습니다. 27,4%는 금융 관련 결정을 자주 미루고 있었으며, 월 고정지출을 정확히 아는 비율은 39,4%, 비상금을 마련한 비율은 28,1%에 불과했습니다. 흥미로운 점은 젊은 세대가 가장 적극적으로 디지털 금융 도구를 활용하고 있다는 사실입니다. 18~29세의 23%는 앱으로 재정을 관리했으며, 전체 평균은 16,2%였습니다. 그러나 기술은 갖추고 있어도 금융 교육과 조언, 주변의 경험 공유가 부족하다는 지적이 나왔습니다.

 

 

 

 

젊은 층은 자기 투자에 더 적극적

 

젊은 세대는 오히려 장기적인 자기 투자에 대해선 적극적인 모습을 보였습니다. 18~29세 가운데 21,3%는 창업을 위해 대출을 받을 의향이 있다고 답했고, 18%는 교육이나 직업훈련을 위해 대출을 이용할 수 있다고 응답했습니다. 전체 평균은 각각 11,7%, 8,7%에 불과했습니다. 틴트롭은 "젊은 세대는 연금 부족과 불안정한 노동시장을 의식하며 생각보다 노후 대비와 투자에 많은 관심을 갖고 있다"며 "정보는 넘치지만 올바른 출발점과 방향을 제시해 줄 체계적인 금융 교육이 부족하다"고 설명했습니다.

 

 

 

마이너스 통장 의존, 오히려 비용 부담 키워

 

재정 준비가 부족한 사람들은 긴급 상황에서 가장 쉽게 사용할 수 있는 마이너스 통장에 의존하는 경향을 보였습니다. 전체 응답자의 7,7%가 정기적으로 마이너스 통장을 이용하고 있었으며, 30~39세에서는 이 비율이 12,9%까지 올라갔습니다. 하지만 연구진은 높은 금리를 감안하면 분할 상환 대출이 더 저렴하고 계획적인 선택이 될 수 있다고 지적했습니다. 또 독일인들의 대출 사용 목적은 자동차 구입(33,8%)과 주택 구매(32,6%)에 집중돼 있었으며, 교육(8,7%)이나 창업(11,7%) 같은 미래를 위한 투자에는 상대적으로 소극적이었습니다.

 

틴트롭 총괄은 "대출은 단순한 소비 수단이 아니라 개인의 역량 강화와 경제적 독립을 위한 도구가 될 수도 있다"며 "고금리 마이너스 통장은 예외적인 상황에서만 일시적으로 이용해야 한다"고 조언했습니다.

 

 

 

 

독일에는 재정 격차보다 대화의 격차가 있다

 

연구진은 독일 사회의 문제를 재정 준비 부족이 아니라 소통 부족이라고 진단했습니다. 돈 문제를 부끄럽게 여기고 숨기는 문화가 지속되면서 서로 경험을 공유하고 금융 지식을 배우는 기회마저 줄어들고 있다는 것입니다. 보고서는 "돈과 빚에 대한 금기를 깨고 재정 문제를 공개적으로 이야기하는 문화가 형성돼야 장기적으로 개인의 경제 상황도 개선될 수 있다"며 "변화의 시작은 돈에 대한 첫 번째 솔직한 대화"라고 강조했습니다.